借条中约定共同借款人责任如何划分 | 详解共同借款人的法律风险与责任分担

借条中约定共同借款人责任如何划分 | 详解共同借款人的法律风险与责任分担

在日常生活中，借贷行为非常普遍，尤其是涉及到较大金额的借款时，出借人往往会要求多个借款人共同签署借条，以确保债权的安全性。然而，共同借款人的责任划分却是一个容易被忽视但又极其重要的问题。今天，我们就来聊聊借条中共同借款人责任如何划分，以及在实际操作中需要注意哪些法律风险。

一、共同借款人的定义及法律依据

首先，我们需要明确什么是共同借款人。共同借款人是指在同一笔借款合同中，由两个或两个以上的自然人、法人或其他组织共同承担还款义务的主体。简单来说，就是几个人一起借钱，一起还钱。

根据《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》）第六百六十八条的规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。如果借款合同中有多个借款人，那么这些借款人通常被视为共同债务人，需要共同承担还款责任。

二、共同借款人责任的划分方式

在实际操作中，共同借款人的责任划分主要有以下几种方式：

1. 按份责任

按份责任是指每个共同借款人按照约定的比例承担还款义务。例如，A和B共同借款10万元，约定A承担60%，B承担40%。那么，A需要偿还6万元，B需要偿还4万元。这种方式的好处是责任明确，避免了借款人之间的纠纷。

但是，按份责任的适用前提是借款合同中明确约定了各借款人的还款比例。如果没有明确约定，法院通常会按照《民法典》第五百一十七条的规定，推定各共同借款人承担连带责任。

2. 连带责任

连带责任是指每个共同借款人都对全部债务承担还款义务，债权人可以向任何一个借款人追偿全部债务。例如，A和B共同借款10万元，债权人可以向A追偿10万元，也可以向B追偿10万元。A或B在偿还全部债务后，可以向另一方追偿其应承担的部分。

连带责任的好处是提高了债权人的保障，但同时也增加了借款人的风险。如果其中一个借款人无力偿还债务，其他借款人可能需要承担更多的还款责任。

3. 混合责任

混合责任是指借款合同中既约定了按份责任，又约定了连带责任。例如，A和B共同借款10万元，约定A承担60%，B承担40%，但同时约定A和B对全部债务承担连带责任。这种情况下，债权人可以选择向A或B追偿全部债务，但A和B之间可以按照约定的比例进行内部追偿。

三、实际案例解析

为了更好地理解共同借款人责任的划分，我们来看一个实际案例。

案例：张三和李四共同向王五借款20万元，借条中约定张三承担60%的还款责任，李四承担40%的还款责任。借款到期后，张三无力偿还债务，王五向李四追偿全部20万元。李四在偿还全部债务后，向张三追偿其应承担的12万元。

在这个案例中，借条中明确约定了按份责任，但同时也隐含了连带责任。因为王五可以向任何一个借款人追偿全部债务，而李四在偿还全部债务后，可以向张三追偿其应承担的部分。

四、共同借款人责任划分的法律风险

共同借款人责任划分的法律风险主要体现在以下几个方面：

1. 责任不明确

如果借条中没有明确约定共同借款人的责任划分方式，法院通常会推定各共同借款人承担连带责任。这种情况下，借款人可能会面临更大的还款压力。

2. 追偿困难

在连带责任的情况下，如果其中一个借款人无力偿还债务，其他借款人可能需要承担更多的还款责任。即使借款人在内部约定了按份责任，但在实际追偿过程中，可能会面临追偿困难的问题。

3. 信用风险

共同借款人的信用风险是相互关联的。如果其中一个借款人出现信用问题，可能会影响到其他借款人的信用记录。例如，如果张三和李四共同借款，张三出现逾期还款的情况，李四的信用记录也可能会受到影响。

五、如何规避共同借款人的法律风险

为了规避共同借款人的法律风险，借款人可以采取以下措施：

1. 明确责任划分

在签署借条时，借款人应明确约定各借款人的还款比例，并明确是否承担连带责任。这样可以避免因责任不明确而引发的纠纷。

2. 签订补充协议

如果借条中没有明确约定责任划分方式，借款人可以签订补充协议，明确各借款人的还款比例和责任划分方式。

3. 选择信誉良好的共同借款人

在选择共同借款人时，借款人应选择信誉良好、还款能力强的合作伙伴，以降低信用风险。

4. 保留相关证据

在借款过程中，借款人应保留相关的证据，如借条、转账记录、聊天记录等，以备不时之需。

六、现行法律法规的适用性及未来预测

目前，我国《民法典》对共同借款人的责任划分有明确的规定，但在实际操作中，仍然存在一些模糊地带。例如，如果借条中没有明确约定责任划分方式，法院通常会推定各共同借款人承担连带责任。但这种推定是否合理，仍有待商榷。

未来，随着借贷市场的不断发展，法律法规可能会进一步完善，明确共同借款人责任划分的具体规则。例如，可能会引入“按份责任优先”的原则，即在没有明确约定的情况下，推定各共同借款人承担按份责任，而不是连带责任。

七、结语

共同借款人的责任划分是一个复杂且关键的问题，涉及到借款人的切身利益。在签署借条时，借款人应明确约定各借款人的还款比例和责任划分方式，以规避潜在的法律风险。同时，借款人也应选择信誉良好的共同借款人，并保留相关的证据，以备不时之需。

希望本文能帮助大家更好地理解共同借款人责任的划分方式，并在实际操作中规避潜在的法律风险。如果你有任何疑问或需要进一步的法律咨询，建议及时寻求专业律师的帮助。

引用法律法规：

• 《中华人民共和国民法典》第六百六十八条
• 《中华人民共和国民法典》第五百一十七条